In kritischen Zeiten kann eine Familie schnell in Finanznot kommen, wenn unerwartet Ausgaben anfallen, die mit Hausreparaturen zusammenhängen, das Auto versagt oder ein Familienmitglied arbeitslos ist. Oft wird dann bei der Bank ein Ratenkredit beantragt oder sogar ein Konsumentenkredit für Neuanschaffungen aufgenommen, doch da gibt es eigentlich viel bessere Lösungsmodelle. Für solche Fälle bieten nämlich viele Banken einen Abrufkredit an, der nur in Anspruch genommen wird, wenn es notwendig ist und einen festen Rahmen hat wie ein Dispositionskredit.
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Der sogenannte Abrufkredit oder auch Privatkredit wird von Banken für bestehende Kunden angeboten, deren Bonität gut ist und eine vertrauensvolle Handhabung dieses finanziellen Kreditrahmens gewährleistet. Im Gegensatz zum Ratenkredit, der anhand eines Kreditvertrages mit festen monatlichen Raten und einer festgelegten Laufzeit bedient werden muss, ist ein Abrufkredit ein Kredit mit einem festgelegten Verfügungsrahmen, der nur im Bedarfsfall in der jeweils benötigten Höhe genutzt werden kann. Für die in Anspruch genommene Summe zahlt der Kreditnehmer den von der Bank festgelegten Zinssatz, der allerdings in gewissem Umfang variabel ist. Ein solcher Abrufkredit wird von Banken oft an Kunden vergeben, die dort zugleich ein Tagesgeldkonto oder Extrakonto führen, wo sie ihre Tagesgelder deponieren. Der Unterschied zum Dispositionskredit beim Abrufkredit ist die Tatsache, dass der Kreditnehmer für den Abrufkredit ein eigenes Konto bekommt, für das er auch die Kontoauszüge online oder in Papierform erhält. Beim Abrufkredit gewährt ein Geldinstitut dem Kunden einen Privatkreditrahmen zwischen 5.000 und 30.000 Euro, der in Abhängigkeit von der Bonität und Kundenzugehörigkeit sogar bis zur Höhe eines halben Jahreseinkommens vereinbart werden kann. Der Rahmen ist im wesentlichen Verhandlungssache. Der Kredit ist schriftlich zu beantragen, viele Banken akzeptieren auch bereits den schnelleren Antragsweg online mit anschließendem Postidentverfahren wie bei anderen Privatkrediten. Sobald das Abrufkonto eingerichtet ist, kann der Kunde den gewünschten Betrag innerhalb des Kreditrahmens auf sein Girokonto überweisen und über die Summe dort beliebig verfügen. Sobald ein Betrag für die Rückzahlung übrig ist, überweist der Kreditnehmer diese Summe auf das Kreditkonto zurück und so wird der Kredit in beliebigen Beträgen und zeitlich freien Raten zurückgezahlt. Der Zinsrahmen liegt zur Zeit zwischen 6,5 % und knapp 10 % per annum.
Der Abrufkredit sichert dem Kreditnehmer die größtmögliche Entscheidungsfreiheit. Als guter Kunde seiner Bank bekommt er einen relativ großen Kreditrahmen und kann ohne weiteres darüber verfügen. Er muss keine umständlichen Formalitäten durchlaufen, sondern die regelmässigen Gehaltseingänge auf seinem Girokonto sind der Bank Beweis genug für seine Bonität. Der Kreditrahmen kann frei genutzt werden, die Rückzahlung liegt im Ermessen des Kreditnehmers. Sollte er eine Weile nichts zurückzahlen, so ist das allein seine persönliche Entscheidung, denn die Bank freut sich über die regelmäßigen Eingänge der Sollzinsen, die automatisch vom Girokonto des Kunden einbehalten werden. Da die Bank sich bereits ein Bild über den Kunden gemacht hat, der für die Eröffnung seines Girokontos alle Formalitäten korrekt erfüllt hat, geht das Vereinbaren eines Abrufkredits meist schnell und unkompliziert. Der Abrufkredit ist somit die passende Ergänzung zum Tagesgeldkonto, auf dem der Kunde sein Haben disponiert. Das Girokonto des Kunden allein ist die Umschlagstelle für die Ein- und Ausgänge auf all diesen Konten. Dadurch hat die Bank auch die Sicherheit, dass sie mitbekommt, was im Geldverkehr ihres Kunden und Kreditnehmers an Ein- und Ausgängen verbucht wird.
Für weniger disziplinierte Menschen ist es allerdings vorteilhafter, den normalen festen Ratenkredit zu vereinbaren, weil dort der Zinssatz bei allen Banken 1-2 % günstiger liegt und der Ratenkredit eine feste Laufzeit, einen besonderen Vertrag und die Sicherheit hat, dass er zum gewählten Zeitpunkt wirklich beendet ist. Bei den zahlreichen Vorzügen gibt es jedoch auch einige Nachteile. Für disziplinierte Kreditnehmer ist der Abrufkredit sehr bequem und einfach zu handhaben, denn man kann gut einen Dauerauftrag einrichten, mit dem der Kredit regelmässig wieder zurückgeführt wird. Da die Geldinstitute dies wissen, bieten sie natürlich den Ratenkredit für Konsumenten besonders günstig an. Dort ist es allerdings auf Wunsch selten möglich, den Kredit mit Sondertilgungen schneller abzutragen. Schlaue Köpfe rechnen sich die Kreditkonditionen auf ihr persönliches Kreditverhalten um und entscheiden dann, ob sie ein enges Kreditkorsett oder lieber den großzügigen Rahmen eines Abrufkredits in Anspruch nehmen wollen. Wer kurzfristig mal größere Summen benötigt, die er auch in Kürze zurückzahlen kann, ist mit dem Abrufkredit besser bedient.
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